Le principe
Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par un bien immobilier dont vous êtes propriétaire : résidence principale, résidence secondaire ou bien locatif. Si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur peut faire vendre le bien pour récupérer les sommes dues.
Cette garantie change la façon dont la banque regarde le dossier. Vos revenus comptent toujours, mais la valeur de votre patrimoine pèse davantage dans la décision.
À quoi peut-il servir ?
- Financer un projet. Des travaux, l'aide à un enfant, un investissement, une trésorerie.
- Regrouper ses crédits. Le regroupement de crédits hypothécaire permet de rassembler crédits immobiliers et crédits à la consommation en une seule mensualité, sur une durée plus longue.
- Débloquer une situation. Revenus irréguliers, indépendant, retraité, dossier refusé ailleurs : la garantie peut faire la différence.
Combien peut-on emprunter ?
Le montant dépend de la valeur du bien, déduction faite des crédits qui sont déjà garantis dessus, et de votre capacité à rembourser. Le prêteur fait estimer le bien et ne prête qu'une partie de sa valeur, pour garder une marge de sécurité.
Les solutions pour les seniors
Certaines formules sont pensées pour les propriétaires âgés. Le prêt viager hypothécaire ne demande aucune mensualité : le capital et les intérêts sont remboursés à la vente du bien ou lors de la succession. Le prêt avance mutation permet de ne payer que les intérêts, ou rien, jusqu'à la vente.
Ces solutions engagent votre patrimoine et celui de vos héritiers. Nous prenons toujours le temps de les expliquer, et de les comparer avec les autres options.
Les coûts à prévoir
En plus des intérêts et de l'assurance, l'hypothèque a un coût : les frais de notaire liés à l'acte, la taxe de publicité foncière et la contribution de sécurité immobilière. Ils dépendent du montant emprunté.
À la fin du prêt, l'hypothèque s'éteint d'elle-même un an après la dernière échéance. Si vous remboursez plus tôt ou vendez le bien avant, il faut une mainlevée chez le notaire, qui a aussi un coût.
Nos conseils avant de signer
Un prêt hypothécaire est un engagement sérieux. Vérifiez que la mensualité reste supportable dans la durée, comparez plusieurs offres, et lisez bien les conditions de remboursement anticipé. C'est précisément le rôle d'un courtier : trouver le bon prêteur, et vous dire aussi quand ce n'est pas la bonne solution.